格物大学三十多名学生一夜失踪、活动室惊现金雀“归巢图”、画中龙袍人影酷似皇帝——这几桩邪事还在秘密调查中，正月廿二，户部一本更烫手的账册，又砸到了苏惟瑾案头。
这回不是黄册，是《泰昌五年海关岁入及货币流通报告》。主编者是户部钱谷司主事刘大夏，这老吏管了三十年银库，头发都数白了，可捧着这份报告时，手还在抖。
“王爷您看这里，”他指着册子上几行朱笔批注，“去年海关岁入白银六百八十万两，创了新高。可麻烦也在这儿——这六百八十**，有五百二十万两是海外流入的，日本银占三成，西班牙美洲银占四成，其余是南洋贸易所得。”
苏惟瑾翻着册子，超频大脑瞬间调出数据：大明国内银矿，年产不过八十万两，还是掏空了浙闽几座老矿的底子。这意味着，大明的银子，七成靠外头进来。
“继续说。”
“是。”刘大夏擦了擦汗，“白银大量涌入，市面银价就跌了。嘉靖十四年，一两银换铜钱八百文；到泰昌五年，只能换六百五十文了。可朝廷征税、官员俸禄、大宗买卖，还按老规矩用银——这就乱了套。”
他翻开另一页：“您看苏州的例子：去年丝价，按银算跌了一成，可按铜钱算，实涨了两成。乡下百姓卖丝得银，去市集买米布得用铜钱，中间一折算，亏了两成利。民间已经开始拒收白银，宁愿以物易物。”
徐光启在旁边补充：“更麻烦的是，欧陆战事正酣。西班牙运银船队去年遭荷兰海盗劫了三批，今年开春又遇上风暴，据说上半年能到马尼拉的白银，不到往年一半。若海外银路真断了……”
他没说完，但意思谁都懂：大明这架庞大的经济机器，七成燃料靠外供，一旦断供，就得熄火。
“危言耸听！”一个声音忽然**来。
礼部侍郎赵德昌不知何时溜进了军机处，这会儿挺着肚子，一副“我很懂”的模样：“白银多了是好事！民间富足，国库充盈，何来危机？至于银价下跌，那是钱贱物贵，正该多铸铜钱，平抑物价嘛！”
刘大夏脸都憋红了：“赵侍郎！铸钱要铜，铜矿也在枯竭！况且铜钱笨重，大宗贸易谁用？从广州运一万两银的货到北京，换成铜钱得装十车！”
“那就发宝钞！”赵德昌不假思索，“元代行过，我大明洪武年间也行过……”
“然后呢？”苏惟瑾冷不丁开口。
赵德昌一愣。
“洪武宝钞，发到后来一贯钞买不了一升米。”苏惟瑾看着他，“赵侍郎家中可有收藏？拿出来擦屁股都嫌硬。”
满屋寂静。几个年轻官员憋笑憋得脸通红。
赵德昌脸涨成猪肝色，强辩道：“那是滥发之过！若限额发行……”
“限额？”苏惟瑾起身，走到那幅巨大的《大明疆域图》前，“嘉靖十四年，全国存银约八千万两。如今呢？少说两亿两。这么多银子堆着，你发多少宝钞算‘限额’？发少了不够用，发多了变废纸——元代前车之鉴，还不够惨？”
他转身，目光扫过众人：“今日叫诸位来，不是听空谈的。我要的是法子——既不能重蹈宝钞覆辙，又不能坐视白银危机爆发的法子。”
三日后，文渊阁东暖阁开了个小会。
与会的不止户部官员，还有“大明皇家银行”（五年前成立，专管国债、汇兑）的几位大掌柜，以及从苏州、广州请来的几个老商贾。这些生意人精着呢，一进屋就嗅出味道不对，个个正襟危坐。
苏惟瑾开门见山：“白银依赖太深，是颗雷。今日请诸位来，一块想想怎么拆。”
方案一个个抛出来。
银行总掌柜钱广进（人如其名，胖得像尊弥勒佛）先开口：“王爷，依在下之见，可铸金币。欧洲各国都行金币，成色足，价值稳。咱们大明金矿虽也不多，但总比银强。”
“铸金币？”苏州绸缎商沈万三摇头，“钱掌柜，您知道铸一枚金币成本多少？火耗、工费，占到金价的一成！小民买卖，谁用得起金币？”
“那就发银票！”广州海商陈四海道，“咱们现在私下也用汇票、庄票，方便。朝廷若能发官票，信誉作保，必能流通。”
这话引来不少附和。如今大宗贸易，确实多用各家钱庄的私票，比扛银子方便多了。
可户部侍郎刘大夏苦笑：“陈老板，您那庄票能流通，是因为您‘陈四海’三个字值钱。换了别家小钱庄，谁认？朝廷发官票……您忘了前朝宝钞怎么烂的？”
争论半天，没个定论。
苏惟瑾一直听着，这时才开口：“诸位的顾虑都有理。所以我的想法是——三步走，慢慢来。”
他竖起一根手指：“第一，户部设‘白银平准库’，拨五百万两存银作底，银价跌时收银，涨时放银，先把市价稳住。”
“第二，试行‘大明银行券’。”他看向钱广进，“银行出面发行，面额分十两、五十两、一百两三种。首批发二百万两，只用于官员俸禄、海关税收、军饷拨付这些官家往来。持券者可随时到银行兑白银，但每人每月限兑五百两。”
“第三，”他转向那几个商贾，“鼓励民间交易，多用铜钱、实物。尤其田赋、地租，准许以粮折银。各地常平仓收粮，也尽量用铜钱支付——把铜钱盘活。”
一条条说出来，底下人飞快盘算。
钱广进最先反应过来：“王爷这招妙啊！银行券有白银作保，又限额兑换，不怕挤兑。且只在官家流通，即便有失，也不至波及百姓。”
沈万三却皱眉：“可商贾买卖，还是离不了白银……”
“所以是试行。”苏惟瑾道，“若银行券信用立住了，将来可逐步扩大，甚至允许商贾用产业、货物作抵押，换取银行券——这就把纸变成了钱，凭的不是金银，是信用。”
“信用？”陈四海琢磨着这词，“王爷是说……只要大伙儿信这纸能换银，它就真能当银子使？”
“对。”苏惟瑾点头，“国家信用，比黄金白银更值钱。但这信用，得一点一点攒，不能挥霍。”
二月初二，龙抬头。
苏惟瑾轻车简从，来到正阳门外新落成的“大明皇家银行总号”。这楼三层高，青砖灰瓦，看着朴实，可里头装修极讲究——**石地面，红木柜台，连算盘都是紫檀木框的。
钱广进陪着视察，边走边介绍：“地库存银三百万两，日夜有兵丁值守。二楼是汇兑处，各省商贾可在此异地存取，收一成手续费。三楼是券务处，专门印制、发放银行券。”
正说着，柜台前来了个山西口音的皮货商，要兑五千两银票。伙计验过票，从地库抬出五个沉甸甸的银箱，当面开箱，雪花银锭码得整整齐齐。
皮货商却摆手：“不必全兑！拿三千两现银，剩下两千两……换银行券！”
这话一出，连钱广进都愣了。
银行券试行才半个月，民间竟已有人主动要换？
苏惟瑾走过去，温声道：“这位老板，银行券只能官家用，你换了何用？”
皮货商认得摄政王，赶紧行
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